Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Artykuł partnera.

Zdolność kredytowa klientów oceniana jest przez banki na różne sposoby, jednak najczęściej proces ten opiera się na przydzielaniu punków za określone czynniki. Im jest ich więcej, tym mniejsze ryzyko dla danej instytucji. Zakres oraz ilość tych czynników zależy od wysokości wnioskowanego zobowiązania. W wielu przypadkach okazuje się, że zdolność kredytowa jest niewystarczająca i trzeba ją poprawić. Istnieją różne sposoby na to, aby realnie wpłynąć na osiągany scoring oraz poprawić swoją wiarygodność. Efekty nie zawsze są natychmiastowe, ponieważ zdolność może się zwiększyć dopiero po kilku lub nawet kilkunastu miesiącach.

Rezygnacja z nadmiernych obciążeń finansowych

Każda dodatkowa rata obniża szanse uzyskania kolejnego kredytu, dlatego warto w miarę możliwości pospłacać wszystkie zadłużenia. Korzystnym rozwiązaniem jest również ich konsolidacja, a tym samym zamiana w jedno zobowiązanie z mniejszą ratą. Im większa liczba różnych zadłużeń, tym trudniejsze jest otrzymanie kredytu. Warto więc jak najszybciej spłacić kartę kredytową, limity debetowe oraz inne niepotrzebne obciążenia. Poważnym zobowiązaniem jest też poręczenie pożyczki osoby trzeciej, dlatego może wpływać na obniżenie zdolności kredytowej.

Poprawa historii kredytowej

Brak zaciągania jakichkolwiek kredytów w przeszłości wydaje się być aspektem, który powinien pozytywnie wpływać na zdolność kredytową. W praktyce brak historii kredytowej sprawia, że kredytodawca nie jest w stanie dokładnie ocenić wiarygodności klienta oraz stopnia jego wywiązywania się ze zobowiązań finansowych. Z tego względu korzystnym rozwiązaniem mogą być np. robienie zakupów na raty oraz ich terminowe spłacanie. W ten sposób da się łatwo zbudować pozytywną historię kredytową, a tym samym zyskać status wiarygodnego pożyczkobiorcy. Istotnym aspektem są wpisy w bazie BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. Historia kredytowa może być bowiem negatywna, jeżeli kredytobiorca miał w przeszłości problemy z terminową spłatą rat.

Legalizacja związku

W większości sytuacji, bardziej wiarygodne dla banków są osoby starające się o kredyt w parach. W takim przypadku dochody obu małżonków wpływają na zdolność kredytową, a stabilizacja życiowa i mniejsze ryzyko utraty pracy dodatkowo zwiększają szanse uzyskania finansowania. Inaczej wygląda to w przypadku rodzin z dziećmi, ze względu na wyższe koszty utrzymania. Opłacalność zaciągania kredytu indywidualnie lub w parze zawsze powinna podlegać indywidualnej ocenie. Przy problemach z wypracowaniem swojej wiarygodności, optymalnym rozwiązaniem okazują się pożyczki bez zdolności kredytowej.

Wkład własny i zabezpieczenie spłaty

Jeżeli planowany kredyt jest bardzo wysoki, w ocenie zdolności duże znaczenie ma wielkość rezerw gotówkowych. Jeżeli klient dysponuje gotówką, bank ocenia go jako oszczędnego i umiejętnie gospodarującego pieniędzmi. Aspekt ten ma szczególne znaczenie przy staraniach o kredyt hipoteczny, ponieważ w większości przypadków wymaga on do nawet 40 proc. wkładu własnego. Istotne jest też zabezpieczenie spłaty kredytu. Brak wystarczającej zdolności kredytowej może wymagać przedstawienia dodatkowego ubezpieczenia od zdarzeń losowych, takich jak trata pracy czy majątku. W ten sposób można znacząco zminimalizować ryzyko kredytowe.

Zmiana formy zatrudnienia i wydłużenie okresu kredytowania

Szanse na kredyt znacząco rosną w przypadku regularnych wpływów na konto z tytułu umowy o pracę. Z tego względu osoby pracujące na umowę zlecenie lub umowę o dzieło powinny przekonać pracodawcę, aby zmienił formę ich zatrudnienia. W niektórych przypadkach bank oczekuje jedynie potwierdzenia wpłat wynagrodzenia z ostatnich 3 lub 6 miesięcy. Warto przy tym pamiętać, że pożyczkodawcy nie można wprowadzać w błąd poprzez przekazywanie nieprawdziwych informacji. Przejście na umowę o pracę wiąże się też nierzadko z wyższymi zarobkami. Im dłuższy okres kredytowania, tym większe koszty całej pożyczki. Rozwiązanie to wiąże się jednak z niższą ratą, a dla banku zmniejsza ryzyko nieterminowych spłat. Jeżeli zarobki są niskie, zdolność kredytową można poprawić właśnie poprzez wydłużenie okresu kredytowania.