Pożyczka i kredyt – to jednak nie to samo!

Pożyczka z banku czy instytucji pozabankowej? Kredyt tylko w banku, czy również od firmy pożyczkowej? Przeciętnemu konsumentowi trudno jest orzec, czy pożyczka i kredyt to dwie nazwy tego samego produktu, czy też może różnią się one czymś od siebie. Wyjaśniamy – pożyczkę może udzielić każdy – nawet osoba prywatna, natomiast do udzielania kredytów są uprawnione wyłącznie instytucje bankowe.

Pożyczka i kredyt w świetle obowiązujących przepisów

Popularne pożyczki chwilówki, udzielane także w trybie online przez liczne firmy pożyczkowe, mieszczą się w pojęciu pożyczki, której definicję znajdziemy w Kodeksie cywilnym. Zgodnie z art. 720 par. 1 tejże ustawy umowa pożyczki to dwustronne porozumienie zawarte pomiędzy pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą, w którym:

• Pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia na własność pożyczkobiorcy określonej ilości pieniędzy albo rzecz oznaczonych tylko co do gatunku, w zamian za wynagrodzenie lub bez wynagrodzenia – przykładem jest darmowa pierwsza pożyczka z serwisu Moneyman.pl.
• Pożyczkobiorca zobowiązuje się do zwrotu na rzecz pożyczkodawcy tej samej ilości pieniędzy, albo tej samej ilości rzeczy, tego samego gatunku i tej samej jakości.

Kodeks cywilny reguluje również kwestię formy umowy pożyczki. Jeśli jej wartość przekracza kwotę 1000 zł, umowa powinna być zawarta w formie udokumentowej, najlepiej pisemnej.

Definicja kredytu znalazła się z kolei w ustawie Prawo bankowe. W art. 69 tejże ustawy ustawodawca wskazał, że przez umowę kredytu:

• Bank, czyli kredytodawca zobowiązuje się do oddania do dyspozycji klienta (kredytobiorcy) na czas oznaczony w umowie, kwotę środków pieniężnych, z przeznaczeniem na określony w umowie cel.
• Klient, czyli kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z naliczonymi odsetkami w oznaczonych terminach spłaty, do uiszczenia prowizji od udzielonego kredytu oraz do wykorzystania kwoty kredytu w określony w umowie sposób.

Umowa kredytu, w odróżnieniu od umowy pożyczki, dla zachowania swojej ważności zawsze powinna być zawierana w formie pisemnej.

Inne produkty, o podobnej charakterystyce

Bez wątpienia pożyczka i kredyt nie są produktami takimi samymi pod względem konstrukcji, choć na pewno występują w nich pewne podobieństwa, zwłaszcza jeśli pożyczka jest udostępniana klientowi w formie pieniężnej. Co ciekawe, banki również udzielają pożyczek. Przykładem jest pożyczka hipoteczna, zabezpieczona hipoteką ustanowioną na nieruchomości mieszkalnej.

Pożyczka nie musi być płatna, oprocentowana w jakikolwiek sposób, a kredyt już tak, co wynika z przepisów Prawa bankowego. Umowa kredytowa musi być podpisana przez obie strony, a do zaciągnięcia pożyczki nie jest konieczna.  Bardzo ważną różnicą pomiędzy pożyczką a kredytem jest ich celowość. Pożyczkę można wykorzystać w dowolny sposób, bez konieczności powiadamiania o celu pożyczkodawcy, a kredyt jest produktem stricte celowym.

Kredyt i pożyczka to dwa różne produkty

Nie można więc traktować pożyczkę i kredyt na takich samych zasadach. Są to dwa zupełnie odmienne produkty finansowe, choć oba pozwalają pozyskać zewnętrzne finansowanie.